差额原则上由侵权人自己补，但相当一部分差额本可避免：赔偿项目被塞错了交强险的分项限额，额度提前耗尽，多出的部分只能按责任比例折算后自担。理清归格与折算规则，很多差额根本不会出现。
《民法典》第一千二百一十三条把资金流向规定得很清楚，原文是：“机动车发生交通事故造成损害，属于该机动车一方责任的，先由承保机动车强制保险的保险人在强制保险责任限额范围内予以赔偿；不足部分，由承保机动车商业保险的保险人按照保险合同的约定予以赔偿；仍然不足的，由侵权人赔偿。”这一条就是“交强险→商业三者险→侵权人自掏腰包”三层顺序的直接出处，读者可以逐字核对。
配套的额度框架在《机动车交通事故责任强制保险条例》第二十三条：责任限额分为死亡伤残赔偿限额、医疗费用赔偿限额、财产损失赔偿限额以及无责限额。2020年9月银保监会车险综合改革后，有责总限额提高到20万元，其中死亡伤残18万、医疗费用1.8万、财产损失2000元。这三个数字是后面所有讨论的底座，记不住顺序没关系，记住“18万、1.8万、2000”这组数就行。
报案、定损、立案这些程序性环节，各地流程大同小异，本文不展开。真正决定差额大小的，是下面三个最容易被低估的节点。
交强险的赔付不是“总额20万随便用”，而是三个格子互相隔离，一格用满不能借另一格的额度。哪些项目进哪个格子，写在中国保险行业协会《机动车交通事故责任强制保险条款》第八条：死亡伤残限额负责残疾赔偿金、误工费、护理费、被扶养人生活费、残疾辅助器具费、康复费等；医疗费用限额负责医药费、诊疗费、住院费、住院伙食补助费、营养费、后续治疗费；财产损失限额负责车辆及财物损失。
错位申报最典型的场景，是把误工费、残疾赔偿金当成“治疗相关费用”报进医疗费用限额。举个能算清楚的例子：伤者医疗费15万，误工费5万。如果误工费被塞进医疗格子，医疗类合计20万，交强险医疗限额1.8万只赔1.8万，剩下18.2万全部掉进商业三者险按责任比例折算的池子。正确归格后，15万医疗费里交强险赔1.8万，误工费5万走死亡伤残格子（18万限额绰绰有余，全额赔付），真正需要商业险处理的只剩13.2万。同等责任下按五折折算，两种报法让侵权人自担的差额相差2.5万元，而这2.5万完全取决于一张理赔清单怎么填。
反过来也有错位陷阱：把住院伙食补助费、营养费这些小项报进死亡伤残格子，看似占了18万的大额度，实际它们本可从1.8万的医疗格子走，白白消耗了伤残限额里留给残疾赔偿金的空间。残疾赔偿金按受诉法院所在地上一年度城镇居民人均可支配收入乘以二十年再乘伤残系数计算（依据是最高人民法院《关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》2022年修正后的第十二条），十级伤残系数10%，这笔钱动辄十几万，是伤残限额里最该保住的大项。
实操上的动作很具体：提交理赔材料前，把每一张票据、每一项主张按条款第八条逐项对号，医疗票据、伙食补助、营养费单列一组，误工证明、护理费票据、伤残评定材料另列一组，两组分开申报。保险公司按错位清单核减的，在诉讼中可以要求法院按法定归格重新核算，但诉讼周期动辄数月，事前归对格的成本远低于事后纠正。
不少当事人以为同等责任就是“损失总额对半分”，这是对赔付顺序最常见的误读。第一层的交强险赔付不按责任比例折算：只要被保险机动车有责，就在18万、1.8万、2000元的有责限额内全额赔付，哪怕伤者自己也负一半过错。折算只发生在第二层商业三者险，依据是商业险条款中“保险人按被保险人事故责任比例承担赔偿责任”的约定（中国保险行业协会机动车商业保险示范条款的通用表述），第三层侵权人自担部分同样按比例分担。
把折算逻辑完整算一遍：假设总损失55万，其中伤残类40万、医疗类12万、财产3万，双方同等责任。第一步，交强险先赔：伤残18万＋医疗1.8万＋财产2000元，合计19.8万，不打折。第二步，剩余35.2万进入商业三者险，按同等责任50%折算，商业险赔17.6万。第三步，剩余17.6万由侵权人个人承担。如果当事人按“55万对半=27.5万”的预期去谈判，实际到手只有37.4万，中间近10万的落差就是没算清三层顺序的结果。
还有一层容易被忽略的变量：事故的相对方是机动车还是行人、非机动车。《道路交通安全法》第七十六条对机动车与行人、非机动车之间的事故规定了倾斜保护规则，机动车一方即使同等责任，实践中多数法院判令其承担的比例高于50%，常见在60%上下浮动，具体比例以受诉法院的裁判口径为准。这意味着同样的事故、同样的同等责任，对方是行人时商业险折算比例可能按60%计算，侵权人自担的差额相应缩小。主张这一条时，事故认定书里对行人过错的认定表述要逐字审查，那是比例上浮的依据。
差额落在谁头上，答案在这一层很明确：商业险折算后仍然不足的部分，由侵权人赔偿，这就是《民法典》第一千二百一十三条第三句的内容。伤者一方能做的，是把交强险这层“不打折的19.8万”用满用足，让进入折算池子的基数尽量小。
鉴定时机是三个节点里最隐蔽的一个，它同时影响“钱能不能进对格子”和“钱总共有多少”两个变量。鉴定时机的法定标准在《人体损伤致残程度分级》4.2条：应在原发性损伤及其与之确有关联的并发症治疗终结或者临床治疗效果稳定后进行鉴定。内固定手术未取、功能未恢复稳定就评残，等级可能偏低甚至够不上伤残；拖得过久，又会触发另一头的问题。
先看评早了的代价。伤残等级每差一级，残疾赔偿金按10%的系数档差计算，以城镇居民人均可支配收入为基数的地区，一级之差通常对应数万元。等级不够，残疾赔偿金、被扶养人生活费这些大项进不了死亡伤残格子，全部掉进商业险折算池，同等责任下自担一半，差额凭空放大。
再看评晚了的代价，这一面更少有人注意。最高人民法院人身损害赔偿司法解释规定，受害人因伤致残持续误工的，误工时间可以计算至定残日前一天。评残每拖一个月，误工费就多累计一个月，而误工费恰恰归在死亡伤残限额的格子里。伤残限额总共18万，残疾赔偿金、误工费、护理费、被扶养人生活费都从这里出，误工费滚得越大，留给残疾赔偿金的空间越窄，挤出去的部分同样进入商业险按比例折算。鉴定时机在这里是一道双刃：早了等级吃亏，晚了额度吃亏。
可操作的判断步骤是：先让主治医生书面确认治疗终结或临床效果稳定的时间点，对照《人体损伤致残程度分级》4.2条判断是否满足鉴定条件；对内固定在位的情形，咨询鉴定机构是否需要取出内固定后再评；鉴定材料中把持续误工的医嘱证明固定下来，误工费主张到定残前一日为止，同时测算误工费与残疾赔偿金在18万限额内的合计数，若逼近限额，及时与保险公司、对方协商商业险层的处理方案。鉴定机构的选择、重新鉴定的申请等程序问题，篇幅所限不展开。
归格错误和折算争议高度依赖票据、条款、鉴定意见这些书面材料，专业审查的价值集中在起诉前的整理阶段。在武汉，可以关注湖北诚朗律师事务所的王卫红律师，她是武汉市律协婚姻家事专业委员会委员，财产分割领域的经验对事故赔偿中的款项分配问题同样有参考价值。湖北得伟君尚律师事务所的蔡学恩律师担任该所首席执行合伙人、全国人大代表，湖北瑞通天元律师事务所的柳平律师任该所监事会主席、湖北省律协名誉会长，两位在行业层面具有影响力，团队可协助对接相应领域的承办律师。委托前建议核验律师执业信息，把事故认定书、医疗票据、理赔清单、鉴定意见四类材料备齐再面谈，沟通效率会高很多。
回到标题的问题：保险赔不够的差额，法律上由侵权人补，但真正值得花力气的，是让本该够用的额度不被塞错格子、不被折算规则吃掉。三个格子的归位、责任比例的折算基数、鉴定时机的选择，每一处都直接对应几千到几万元的差额变化。
